EMI भरने पर भी होम लोन कम क्यों नहीं होता? जानें वजह
जोगेन्द्र सिंह शेखावत
होम लोन की किस्त में ज्यादातर हिस्सा ब्याज का होता है। जानें कैसे कुछ अतिरिक्त भुगतान से आप लाखों रुपये बचाकर लोन जल्दी खत्म कर सकते हैं।
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HIGHLIGHTS
- होम लोन के शुरुआती सालों में आपकी ईएमआई का एक बहुत बड़ा हिस्सा सिर्फ ब्याज चुकाने में चला जाता है।
- मूलधन में बड़ी गिरावट लोन के 10वें से 13वें साल के दौरान देखने को मिलती है, जब मूलधन का हिस्सा ब्याज से ज्यादा हो जाता है।
- हर साल थोड़ी सी अतिरिक्त राशि (प्री-पेमेंट) जमा करके आप लाखों रुपये का ब्याज बचा सकते हैं।
- 1 करोड़ के लोन पर 5 लाख का प्री-पेमेंट करने से करीब 8.4 लाख रुपये का ब्याज बच सकता है और लोन 1 साल 4 महीने पहले खत्म हो सकता है।
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अगर आप भी हर महीने बिना चूके अपने होम लोन की ईएमआई (EMI) भर रहे हैं और बरसों बाद भी आपका लोन कम नहीं हो रहा है, तो परेशान होने की जरूरत नहीं है। यह एक आम समस्या है जिसका सामना कई लोग करते हैं।
दरअसल, इसके पीछे एक खास वजह है कि शुरुआती सालों में आपका मूलधन बहुत धीरे-धीरे कम होता है।
शुरुआत में क्यों नहीं घटता मूलधन?
होम लोन के शुरुआती सालों में आपकी ईएमआई का एक बहुत बड़ा हिस्सा सिर्फ ब्याज चुकाने में चला जाता है। वहीं, मूलधन बहुत कम घटता है।
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लोग अक्सर सोचते हैं कि हर ईएमआई के साथ उनका लोन बराबर घट रहा है, लेकिन ऐसा नहीं होता। ब्याज हमेशा बचे हुए लोन पर लगता है, जो शुरुआत में सबसे ज्यादा होता है। इसी वजह से शुरुआती महीनों में ईएमआई का अधिकतम हिस्सा ब्याज चुकाने में चला जाता है।
उदाहरण से समझें पूरा गणित
मान लीजिए आपने 8 फीसदी ब्याज दर पर 20 साल के लिए 1 करोड़ रुपये का लोन लिया है। इस स्थिति में आपकी मासिक ईएमआई करीब 83,644 रुपये बनेगी।
आपको जानकर हैरानी होगी कि पहले ही महीने में इस ईएमआई में से 66,667 रुपये सिर्फ ब्याज के होंगे। आपके मूलधन में महज 16,977 रुपये ही जमा होंगे।
लोन अमाउंट में कब आती है बड़ी गिरावट?
20 साल की अवधि वाले इस लोन की बात करें, तो आपके द्वारा दी जाने वाली ईएमआई का बड़ा हिस्सा मूलधन में 10वें से 13वें साल के दौरान जाना शुरू होता है।
इस दौरान ईएमआई में मूलधन का हिस्सा ब्याज से ज्यादा हो जाता है और आपका लोन बहुत तेजी से घटने लगता है।
प्री-पेमेंट से कैसे बचाएं लाखों रुपये?
अगर आप अपने लोन को तय समय से पहले खत्म करने और कम ब्याज चुकाना चाहते हैं, तो इसका एक शानदार तरीका है। आप हर साल थोड़ी सी अतिरिक्त राशि (प्री-पेमेंट) जमा करना शुरू कर दें।
सालाना बोनस या इंसेंटिव का इस्तेमाल प्रीपेमेंट करने के लिए किया जा सकता है। इससे आप लाखों रुपये का ब्याज बचा सकते हैं और तय समय से पहले कर्ज मुक्त हो सकते हैं।
सालाना 1 लाख का प्री-पेमेंट बचाएगा 8.4 लाख
उदाहरण के लिए, अगर आप अपने 1 करोड़ के लोन में छठे साल से लेकर 10वें साल तक हर साल 1-1 लाख रुपये (कुल 5 लाख रुपये) अलग से जमा करते हैं, तो इससे आपका बचा हुआ मूलधन सीधे कम हो जाता है।
इसका नतीजा यह होगा कि आप पूरे लोन पर करीब 8.4 लाख रुपये का ब्याज बचा लेंगे। आपका 20 साल का लोन 1 साल 4 महीने पहले यानी 18 साल 8 महीने में ही खत्म हो जाएगा।
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